Lendermarket (Creditstar) – Mintos Alternative mit Cashback

Seit einigen Wochen ist nun Lendermarket am Start. Die Plattform gehört zur Creditstar Group AS. Einigen wird der Name bekannt vorkommen, und zwar von Mintos. Creditstar war und ist dort mit einigen Ländergesellschaften aktiv (Creditstar, Monefit) und wurde von Mintos mit einem B Rating versehen. Auf der Mintosübersichtsseite findet ihr Informationen und Financials zu Creditstar.

Es ist nichts Neues, dass ein Kreditvermittler seine eigene Plattform betreibt. Viainvest und Peerberry haben den Schritt ebenfalls gemacht in der Vergangenheit. Sobald ein Kreditvermittler (ich verzichte auf die Bezeichnung Darlehensanbahner, da ich diesen Ausdruck für bescheuert halte in Deutsch. Loan Originator ist ok 😉 ) eine gewisse Grösse erreicht (Volumen), kann es Sinn machen, eine eigene Plattform zu betreiben.

Lendermarket ist in Irland domiziliert (wie auch Grupeer beispielsweise) und ist eine Schwestergesellschaft der Creditstar AS, welche in Estland beheimatet ist.

Wer kann anlegen / Registrierung

Investor werden kann jede mindestens 18 jährige Person (sowie Firmen), welche über einen Wohnsitz und/oder ein Bankkonto in der Europäischen Union verfügt (auch Schweizer sind ok, Iren nicht ) . Bei der Registrierung sollte auch gleich die online Verifikation mittels einem Ausweisdokument vorgenommen werden (Ausweis hochladen), denn sonst geht es nicht weiter und ihr könnt nichts machen auf der Plattform. Es ist also nicht so wie anderswo, dass erst nach einer ID gefragt wird bei Auszahlungen. Einzahlungen können erst gemacht werden, sobald ihr verifiziert seid. Danach eine kurze Banküberweisung und los geht’s.

Auszug aus dem Primärmarkt von Lendermarket

Kredite/Autoinvest/Buyback

Es gibt kurzlaufende Kredite mit maximal 90 Tagen Laufzeit (30, 60 und 90 Tage) aktuell zum Zinssatz von 12% p.a. (aus Polen, Spanien und Tschechien bis jetzt. Finland wird wohl folgen, ist zumindest im AI auswählbar 😉 ). Das Minimuminvestment beträgt 10 Euro. Die Kredite sind mit einer Buyback Garantie von der Creditstar Group ausgestattet, welche nach 60 Tagen Überfälligkeit zum Einsatz kommt. Auch die aufgelaufenen Zinsen sowie allfällige Strafzinsen sind mit eingeschlossen. Aktuell gibt es keinen Zweitmarkt, dafür einen simplen Autoinvest. Habe euch hier den Autoinvest mal eingestellt. Sehr einfach zu bedienen.

Autoinvest von Lendermarket

Cashback

Um am Cashbackprogramm teilnehmen zu können, müsst ihr euch mit diesem Link registrieren. Ihr kriegt danach 1% Cashback auf das Nettocash, welches ihr während der ersten 60 Tage bei Lendermarket einzahlt und anlegt. Nettocash bedeuted hier die Einzahlungen minus die Auszahlungen. Also beispielsweise 1’000 Euro Einzahlung und nach 20 Tagen 100 Auszahlung, ergibt Netto 900 Euro, davon 1% oder 9 Euro Cashback. Erhaltene und angelegte Zinsen zählen nicht in die Cashbacksumme rein. Die Gutschrift erfolgt innerhalb von 5 Arbeitstagen nachdem die 60 Tage Periode abgelaufen ist (ihr kriegt auch eine Email, sobald der Bonus gutgeschrieben ist) . Ihr findet den Bonus auch im Account Statement, wenn ihr die Campaign rewards and Bonuses anwählt:

Klick auf Account Statement und den entsprechenden Transaction type wählen

Fazit

Ich mag die Einfachheit der Plattform. Technisch ist sie durchdacht. 12% Zinsen sind nicht alle Welt (in der p2p Welt), aber wenn man es mit dem Platzhirsch Mintos vergleicht, ist es doch top 😉 Eine Plattform als Anreicherung und sicher nützlich für den Anteil an Kurzläufern, sofern man diese möchte. Peerberry und Viainvest haben gezeigt, dass der Weg mit eigener Plattform durchaus gangbar ist für einen Kreditvermittler. Die Domizilierung in Irland kann eventuell auch ein Vorteil sein, da man von der Baltischen Regulierung nicht oder weniger betroffen ist. Den aktuellen Stand zur p2p Regulierung kenne ich aktuell nicht, aber mein damaliger Wissenstand war, dass p2p in Irland noch keiner Regulierung untersteht. Ich werde das in Erfahrung bringen, ob und was sich in diesem Bereich getan hat. Hier geht es zu Lendermarket (inkl. Cashback).

Bei Fragen, einfach posten. Grüsse

Wisefund – ein kurzes Update

Gut zwei Monate ist es her seit ich das erste Mal über Wisefund berichtet hatte. In der Zwischenzeit sind schon einige Projekte finanziert worden. Aktuell (siehe unten) ist ein Projekt offen, welches mit 20% Rendite lockt. Ich finde Wisefund ist sehr gut gestartet, auch die Plattform ist technisch wie auch visuell ausgereifter als die direkten Konkurrenten wie Kuetzal, Envestio oder Monethera. Von Anfang an hat Wisefund einen professionellen Eindruck gemacht, auch wenn die Plattform noch kleinere Macken hatte. Da sehe ich drüber weg, denn irgendwann ist mal gut mit dem Testing und man sieht vieles erst, wenn es wirklich live ist. Von daher, solider Job gemacht (in meinen Augen). Das sagt jedoch noch nichts über die Projektqualität aus, für das ist es noch zu früh. Auf jeden Fall scheint die ganze Geschichte sehr durchdacht zu sein.

aktuelles 20% Projekt bei Wisefund. Dürfte wohl einige Tage dauern, bis das gefüllt ist.

Die Sache mit dem Ungarischen Bankkonto

Wie ihr ja bereits wisst, ist die Plattform eigentlich in Estland (und Lettland) zu Hause, das Bankkonto jedoch in Ungarn. Wie kommt es zu dieser Konstellation? Ich habe vor einigen Monaten die Thematik des Schwarzgeldskandals in Estland kurz gestreift, und darin liegt auch die Begründung. Wisefund hatte es sehr schwer als neuer Crowdinvesting Anbieter ein Bankkonto im Baltikum zu eröffnen, da die Banken dort momentan sehr vorsichtig sind. Stellt euch mal vor, da kommt eine neu gegründete Firma und möchte ein Konto. Auf diesem Konto kommen hunderte Zahlungen aus ganz Europa (oder sogar weltweit) von verschiedenen Personen an. Das Geld wird dann in grossen Tranchen an irgendwelche Firmen im Euroraum weitergeleitet. Ich sag’s euch, das ist der Albtraum für jede anti Geldwäscherei-Abteilung einer Bank. Von daher wundert es mich auch nicht, dass wir bei Envestio verschiedene Änderungen der Bankverbindung erlebt haben und auch Monethera nun ein Bankkonto in der Slowakei führt.

Die externe Kreditanalyse

Ich hatte ja bemängelt, dass die mit der Kreditanalyse betraute Firma (Nord Capital Markets) eine One Man Show sein könnte. Mir wurde seitens Wisefund versichert, dass die Firma mehr als 10 Jahre Erfahrung in der Kreditanalyse mitbringt und bei grossen Projekten zusätzliche Spezialisten zugezogen werden. Schlussendlich muss man hier der Plattform vertrauen, denn wenn die Kreditanalyse schlecht ist, gibt es die Plattform bald nicht mehr. Von daher ist es ok für mich (aktuell).

Buyback / Cashback

Ich wollte noch in Erfahrung bringen, wie das mit dem Buyback wirklich ist. Also, nach 60 Tagen Verzug erfolgt ein Buyback des investierten Kapitals (die Forderungen werden an einen Investor verkauft). Die Zinsen sind davon nicht gedeckt, sollten jedoch durch einen Protection Fund von Wisefund gedeckt werden. Im FAQ ist das jedoch so nicht beschrieben, und wurde mir per Email mitgeteilt. Ich hoffe, die passen das dort auch noch an, oder ich habe es einfach übersehen.

Bei Registrierung mit diesem Link, kriegt ihr 0.5% Cashback auf euer Investorenkonto, nach jedem Investment und das während der ersten 9 Monate (270 Tage).

Fazit

Es kommt etwa jede Woche ein neues Projekt auf die Plattform. Es dauert jeweils mehrere Tage bis ein Projekt vollständig finanziert ist. Die Plattform überzeugt technisch sowie bei der Benutzerfreundlichkeit. Ein- und Auszahlungen gehen fix, auch der Support ist schnell. Von daher alles gut. Man darf jedoch nicht vergessen, dass die Plattform erst am Anfang steht und man sich in Hochrisikokrediten befindet.

Bei Fragen einfach melden. Grüsse

Coinloan – p2p mit oder ohne Krypto und hohen Renditen

Auch wenn ihr mit Kryptowährungen bis jetzt (noch) nichts am Hut habt, würde ich euch dennoch empfehlen diesen Artikel zu Ende zu lesen, und dann zu entscheiden ob ihr euch das ganze mal aus der Nähe ansehen wollt. Um auf der Plattform Coinloan anzulegen, benötigt ihr nämlich keine Kryptowährungen, ihr könnt wie gewohnt Euro anlegen. Natürlich ist es auch möglich sich auf der Plattform Geld zu leihen, aber dies wird in diesem Post nicht behandelt (wir wollen ja Zinsen verdienen und nicht zahlen 😉 )

Grundsätzliches zur Plattform

Die Plattform ist in Estland (Talinn) domiziliert, wobei das Kernteam nach eigenen Angaben auch dort wohnt. Ergänzt wird das Team durch weitere Mitarbeiter in verschiedenen EU Ländern. Anlegen kann jede Person, welche mindestens 18 Jahre alt ist und über einen Wohnsitz in Europa verfügt. Weitere Länder sind zugelassen, es gibt nur wenige Ausnahmen, welche leider nicht näher genannt werden. Ich gehe davon aus, dass USA ausgeschlossen ist. Die Registrierung geht fix, wie auch die Identifikation (Ausweisdokument muss hochgeladen werden). Ihr benötigt auch noch eine app für die 2fa authorisierung als Sicherheit (google authenticator).

Wie funktioniert das nun mit dem Anlegen?

Nüchtern betrachtet ist Coinloan eine normale p2p Plattform, wie ihr sie bereits schon kennt. Die Hauptunterschiede liegen meines Erachtens in drei Bereichen: 1) Ihr leiht das Geld direkt einer Person (originales p2p) und kauft keine verbrieften Kredite eines Loan Originators. 2) Ihr habt hier eine Sicherheit hinterlegt in Form von Kryptowährungen (welche theoretisch einen Wert haben). 3) Ihr setzt die Kreditmodalitäten (Zinsen, Laufzeit etc) selber fest. Punkt 1 ist diskutabel, ist aber zutreffend für die meisten grossen Plattformen wie Mintos, Peerberry, Grupeer usw.

Nachdem ihr verfiziert seid, könnt ihr Euros via Banküberweisung (SEPA) auf euer Coinloan Wallet laden. Die Informationen hierzu findet ihr unter „my wallet“ im Dashboard eures Coinloan accounts. Es gibt weitere Varianten wie zum Beispiel Kreditkarte, aber diese sind kostenpflichtig. Zudem wurde meine Banküberweisung gleichentags verbucht, ich sehe daher keine Notwendigkeit für andere Einzahlungsvarianten. Abhebungen kosten je nach Variante (SEPA = 2 Euro) einige wenige Euro, dies zur Info.

Sobald das Geld auf der Plattform gutgeschrieben ist, könnt ihr eure eigenen Kreditangebote (Button LEND) veröffentlichen, oder bereits bestehende Kreditgesuche (Loan requests) bedienen. Die Mindestkreditsumme beträgt 100 Euro. Den Zinssatz, die Laufzeit, die Amortisationsvariante (interest only = monatliche Zinszahlungen und am Schluss die Kapitalrückzahlung / interest + principal = Annuität). Bei vorzeitiger Rückzahlung muss der Kreditnehmer die Zinsen für die ganze Kreditdauer bezahlen, das kann sich für den Anleger sehr positiv auswirken (stellt euch vor, ihr kriegt nach 3 Monaten die Zinsen für 6 Monate oder so). Ein sehr wichtiger Punkt ist bei der Kreditaufschaltung auch was man als Sicherheit (sprich welche Kryptowährungen) zulässt. Standardmässig sind alle auf der Plattform zugelassenen Kryptowährungen als Sicherheit ausgewählt. Bis auf die CLT (coinloan token) sind für mich alle ok. Diesen würde ich deaktivieren. Die Zinsen für Euro Kredite scheinen sich so um 15 bis 16 Prozent einzupendeln. Ich hatte auch schon Kredite zu 20 Prozent eingestellt, die wurden aber nie beansprucht. Mit 15-16 Prozent solltet ihr euer Geld aber unter die Leute kriegen 😉 Zu 17 ging mir auch mal einer weg, aber nie höher. Was gerade angesagt ist, seht ihr auch im Tab „recent loans“. Noch etwas: ihr könnt auch die Beträge variabel eingeben. Nehmen wir an ihr habt 1’000 Euro die ihr verleihen wollt. Anstelle 10 Kredite zu 100 Euro zu erfassen, könnt ihr auch einen Kredit erfassen und dort das loan limit mit 100 bis 1000 Euro festsetzen. Je nachdem was euch besser zusagt. Das einstellen von Krediten sowie das Geld anlegen ist kostenlos. Hier noch ein Screenshot der Erfassungsmaske.

So sieht die Erfassung eines Kreditangebotes auf Coinloan aus (CLT habe ich rausgenommen)

Wo liegen die Risiken?

Auch hier sprechen wir von einer relativ neuen Plattform. Die Sicherheiten hinter den Krediten sind Kryptowährungen, welche volatil und wenig reguliert (wenn überhaupt) sind. Man bewegt sich also in mehr oder minder unbekannten Gewässern. Die Kredite werden mit Kryptowährungen hinterlegt, und der aktuelle Wert wird mit einem LTV (loan to value ratio) von 70% belehnt. Das heisst also um 100 Euro Kredit zu erhalten, muss der Schuldner Kryptowährungen im Gegenwert von circa 143 Euro hinterlegen (100 / 70 = 1.428). Solange der Belehnungswert (LTV) nicht über 92% steigt, der Wert der Sicherheit relativ zum Kreditbetrag also sinkt, passiert nichts. Steigt der LTV über 92 Prozent, wird die Sicherheit (Kryptowährung) liquidiert, um garantieren zu können, dass der Kreditgeber sein Kapital vollständig zurückerhält. Tönt alles schön und gut, aber im Worstcase sinkt der Wert der Sicherheit stetig auf eine Belehnung von 91 Prozent und dann innerhalb von wenigen Minuten stürzt die Kryptowährung 15 Prozent ab. Ob die Plattform dann schnell genug ist (und genügend Volumen zum Handeln verfügbar ist) und die Kryptowährung verkaufen kann, wird man dann sehen 😉 Bis anhin scheint das Risikomanagement der Plattform jedoch gut funktioniert zu haben. Seid euch diesem Risiko einfach bewusst.

Warum kann es Sinn machen, aus Schuldnersicht, einen Kredit mit Kryptos als Sicherheit aufzunehmen? Stellt euch vor, ihr braucht Geld für irgendwas und habt einen Bitcoin. Ihr könntet den Bitcoin nun verkaufen und hättet das benötigte Geld. Ihr geht aber davon aus, dass der Bitcoin im Wert steigt und zukünftig viel mehr Wert hat. Darum wollt ihr euch nicht davon trennen. Falls das Szenario so eintrifft, könnt ihr mit der Wertsteigerung auch locker die Zinsen zahlen. Das ist wohl die Grundüberlegung hinter der ganzen Geschichte, aber dies nur am Rande.

Fazit

Ich halte Coinloan vom Konzept her als eine spannende Plattform und sehe den use case schon. Zudem weiss man genau, welche Sicherheit hinter einem Kredit steckt. Soviel weiss man bei anderen Plattformen meistens nicht (jetzt mal mit Immobilien besicherte Kredite aussen vor). Es ist nur die Frage, sieht man die Kryptos wirklich als Sicherheit an, oder geht man davon aus, dass die sich auch in Luft auflösen können? Für mich sind die meistens Kryptos ok als Sicherheit. Die Preisentwicklung von den meisten Kryptos kann man beispielsweise auf www.coinmarketcap.com anschauen. Die Zinsen und die sehr freie Kreditgestaltung auf der Plattform sind für mich ein klares Plus. Hier geht es zu Coinloan.

Bei Fragen, einfach posten. Grüsse p2phero